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简介：上周二，中国保险监督管理委员会(保监会)宣告从即日起增强人身保险产品监管工作。回应，国际著名评级机构穆迪在近期的研报中回应，新政将使得寿险业的产品结构从当前以短期储蓄型产品居多(一些公司获取低收益率并采行保守的投资战略)的状况改变，对中国寿险公司具备正面信用影响。此外，减少确保水平更高的更加长年保险产品销售将不会提高保险公司的盈利能力。明确而言，穆迪指出，大型保险公司早已开始销售更加多确保水平较高的长年期缴产品。

但是，中小保险公司仍然大力地通过银保渠道销售作为银行存款替代品的万能寿险产品，因而在新政之下将面对挑战。万能寿险产品最近几个月来明显快速增长，保监会数据表明，受到2015年2月中止2.5%确保利率下限的推展，行业万能险保险费收益2016年上半年同比快速增长147.3%，2015年同比快速增长95.2%。

这些产品的期限一般来说为3-5年，承销利率高达6%-8%。随着这些产品的价格竞争激化，一些保险公司大规模投资于高风险资产，如上市股权和小盘股，这一战略令其其在有利市场形势下利差损的风险明显减少，特别是在是当退守水平较高的情况下。

新规中放宽准备金评估利率的规定将提升万能寿险准备金拒绝，促成保险公司增加销售较低利润、并获取低收益的万能寿险产品，而将重点改向盈利能力较好且长久的产品上。禁令新的业务价值为负的产品将必要约束保险公司对多项产品广泛获取低收益的能力并减少总体负债成本，由此而减少的收益允诺不应不会促成其更加灵活性地上调投资人组风险。低于风险保额比率的实行将保证保险公司从保险公司中取得较小比例的利润(杀差益、病差益和酬劳差益)，这部分利润与利差益比起基本不不受投资市场波动性的影响，往往比较平稳。

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