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马上又要到儿童节了，先预祝列位奶爸宝妈们儿童劫快乐吧。每年61儿童节，感受都像是保险界的双十一，各家保险公司都市做一波营销，推广少儿保险。究竟，比起给自己买保险时的再三思量，许多怙恃都市优先思量给小孩子买保险。送孩子一份保障来作节日礼物，虽然孩子纷歧定会兴奋，但至少挺实用。

不外，要想给小孩子买到对的保险也并不简朴，该怎么给孩子买保险也是有点讲求的。给孩子设置保险一直是怙恃表达对孩子爱的一种方式，既然是爱，就请用正确的方式表达出来。

这一篇关于孩子的保险计划方案，献给列位有需要的奶爸宝妈们。从是否带储蓄功效来划分，保险分为两大类：划分是保障型保险和理财型保险，理财型基本上是指带返还之类的保险。咱今天只讨论纯保障型保险。

关于纯保障型保险的计划思路，小孩子和大人还是有些区此外。保障型保险主要为四大类，划分是：医疗险，意外险，重疾险，寿险。其中又有细分为保生或者是保死两种观点。

保生的险种和责任是医疗险，重疾险和意外险的意外伤残。保死的险种和责任是寿险和意外险的意外身故。

成年人的保险既要保生，又要保死，就是既要保障自己在世的时候出意外，有钱治疗和修养，又需要保障自己万一不在了，能留下一笔钱给自己的家庭运作下去。而小孩子的保险设置，只需要保生。孩子没有收入能力，没有家庭责任。

所以不需要寿险，不需要花冤枉钱买带身故责任的保险。小孩子的保险，只需要设置医疗险，意外险和重疾险三种就足够了。

国民医疗保障的基本是医保，最优先设置，这个不用说了，在这个基础上再说后面的商业医疗险。商业医疗险解决的是医保不能笼罩到的医疗用度赔偿的问题，是最实用的保险品种，处于保险计划中的最优先级。商业医疗险是所有人都有需要的险种，不管男女老小。

意外险是一个很有意思的险种，它既有类似重疾险的保生功效：意外伤残赔付；又有类似寿险的保死功效：意外身故赔付。但前面说了，小孩子的保险设置目的是为了保生的。

也就是要它的意外伤残赔付。加上保监会基于防止道德风险逆选择的划定，给未成年人买带身故责任的保险，保额有限制：10岁前不能高于20万，18岁前不能高于50万。因此，小孩子的意外险我建议的额度一般都是20万。

主要也是为了保障伤残的，固然，10岁之后可以买更多一些。分外拓展一点，意外险是指意外伤害险，保障的是意外导致的伤残，按伤残品级赔一笔钱。而意外医疗险则属于医疗险，保障的是报销意外受伤导致的医疗用度。这是两种差别的赔付方式，两种差别的险种，一般的综合意外险会把这两个责任打包在一起。

我们先看一下新版重疾表的数据：从这个数据中可以看出：未成年人的重疾发生率是一生之中最低的。反过来也就是说，小孩子对重疾险的需要水平是最低的。那么为什么我们还要给小孩子买重疾险呢?还是回归全篇都在说的那句话，小孩子买保险是为了保生。未成年人虽然在重疾发生率上比成年低许多，但未成年人发生重疾的时候，比成年人拥有更高的治愈率和存活率。

低的重疾率对应的就是自制，保费和保额的杠杆比很是高。而相比成年人，少儿有更高的治愈希望，也就意味着有更高的照顾护士需求。小孩生病了要大人照顾，一定会影响大人的事情，所以小孩的重疾险保额，严格意义上来说，同样是用于赔偿大人的收入损失。这才是需要给少儿设置重疾险的焦点原因。

另外一点，少儿虽然整体患重疾的概率很低，但其中的高发疾病和成年人是纷歧样的。像心脑血管类重疾，是中暮年人高发病，而白血病是少儿高发病。

因此，少儿重疾险建议选择针对某些少儿高发重疾提供分外保障的产物。另外，小孩子长大也起码是20年后的事情，那时候，保险行业的生长或许率来说会更完善，会有更多好产物的。从性价比角度，给小孩子设置定期重疾险，等他长大后再设置成人的重疾险是一种更划算的思路。

所以呢，少儿保险设置的思路基本上就明确下来了，我给出现在推荐的产物搭配，以0岁男孩子为例。百万医疗险+综合意外险+定期重疾险。推荐的产物（长按可以识别二维码跳转产物详情页）：①百万医疗险：复星团结乐享一生医疗保险推荐理由：住院医疗年度保额200万，恶性肿瘤医疗保额200万，免赔额选择5千，恶性肿瘤无免赔额，保证续保5年。

交五年保五年，每年的价钱为1222元。亮点有两个：一个是保证续保5年，更重要的是另一个，免赔额可以选择5千。

乐享一生的这5千免赔额是5年共用的，意思是只要自费5千之后，剩下年度都可以不用免赔额直接盘算报销。现在主流百万医疗险都是1万免赔额，且每年都要清零重新盘算一次。

相比之下，乐享一生的实用性大得多，这也是我这么几年一直都是推荐这款医疗险的关键原因。②综合意外险：平安小玩童意外伤害保险推荐理由：意外身故和伤残保额20万，意外医疗（含门诊和住院）1万，无免赔额，报销比例100%，不限社保。交一年保一年，每年的价钱为60元。

亮点只有一点：自制，且意外险不怕停售。③定期重疾险：瑞泰完美童年（尊享版）重大疾病保险（晴天保保逾越版）推荐理由：110种重大疾病，50万保额，单次赔付，前11年每两年保额递增20%，11年后保额为100万。

22种少儿特定疾病，前六年分外多赔100万，第7年到30岁分外多赔50万。20种中症，可以赔两次，每次30万，40种轻症，可以赔3次，每次赔20万。

轻症中症宽免后续保费，身故返还已交保费。交二十年保三十年，每年的价钱为635元。

单次赔付的少儿重疾险中，这款产物的保障很是高。而且对于少儿特定疾病的设计也很是合理，少儿高发的重疾笼罩很全。

这个方案在少儿的基本保障需求都笼罩到位的前提下，属于最性价比的搭配方式。上面3款产物加起来的总保费只有1917元。

另外，这套设置是基于0岁的小孩的，如果是3岁以上的小孩，价钱还会再低不少。在这个基础上，如果想再加点工具的话，可以思量的就是往两个方面拓展。如果想给孩子更高的保障，意外险那块不用动，可以把a：百万医疗险换成0免赔额，可以报销门诊的中端医疗险。

b：定期单次赔付重疾险换成保障终身的，不分组多次赔付的重疾险。也就是搭配思路改为：中端医疗险+综合意外险+终身多次赔付重疾险。推荐的产物（长按可以识别二维码跳转产物详情页）：④中端医疗险复星团结乐健一生中端医疗保险（2019版）推荐理由：普通部住院年度保额150万元，恶性肿瘤年度保额150万元，没有免赔额，恶性肿瘤住院津贴年度限额9000元，门急诊额度1万。交一年保一年，当下的价钱为2254元。

亮点是无免赔额，且可以报销门诊用度。这么设置，在公立医疗上，基本上就没有几多需要自己掏钱的地方了。

不外相对的，价钱也比百万医疗险要贵上不少。另外这款产物属于一年期医疗险，不保证续保，现在来看，复星对这款产物还是很在意的，出了好几年，每年都有升级。⑤终身多次赔付重疾险昆仑康健保（多倍版）重大疾病保险（守卫者3号）推荐理由：125种重疾，保额50万，不分组赔付2次，第一次赔50万，第二次赔60万。

前15年首次确诊重疾分外赔25万，也就是75万。20种少儿特定疾病，18岁前确诊可以分外赔75万。

确诊恶性肿瘤可以领三次津贴，每次15万，每年领一次。20种中症，可以赔两次，第一次赔25万，第二次赔30万。50种轻症，可以赔3次，第一次赔15万，第二次赔20万，第三次赔25万。

轻症中症重疾宽免后续保费，身故返还保单现金价值。交30年，保障终身，每年的价钱为2990元。现在这款产物在保障上是最好的顶配版重疾险。

对于少儿特定疾病也有笼罩，因为有二次赔付的保障，所以适合保终身。这两款产物加上上面推荐的那款意外险，整体加起来的总保费为5304元。适合预算稍微富足一点，且希望给孩子更好保障的怙恃。

以上两种搭配思路基本上能满足绝大部门怙恃的需求。如果在这个基础上，还希望给孩子更高的保障的话，就只能从医疗险那里下功夫了。好比选择可以报销公立特需部的中高端医疗险，价钱或许要六七千左右。

如果想要可以报销私立医院的高端医疗险，价钱或许1.5万左右。这里我就不再列出来了，有兴趣的可以私下找我发给你看看。本篇关于孩子的保险设置思路和产物选择的推荐就讲这么多。最后，再次提前祝列位怙恃们儿童劫快乐~。

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